银行信贷分析风险控制的基本理论 在贷前调查风险控制中，我们应该控制客户的还款能力和还款能力数据。在经济学中，信息内容是一个非常关键的定义，是决策过程中的有效数据。信息内容也可分为软信息和硬信息内容，相互关系如下： 软信息-还款能力，硬信息内容-还款能力，所以要分析这些信息内容，观点是基本的， 1、银行信贷解释的四个原则 传统金融审贷技术的关键原则是数据可靠性标准、约束标准和交叉验证标准。根据现金流量标准，IPC贷款技术性的基本原则大多优于雄辩标准、交叉验证标准。IPC贷款技术的基本原则大多优于雄辩标准、交叉验证标准和现金流标准。数据风险控制技术和巴塞尔协议技术的基本原则是数据准确性标准和交叉验证标准。因此，银行信贷分析应遵循以下四个原则： 真实性原则-确保并验证数据的真实性。例如，客户提交的身份证号码从97开始，中国身份证号码从6开始，未来可能达到8 随着时间(地址)的变化(客户维护的出租车业务流程)的变化，折现率标准-资产价值的降低(提升)在五年前花费了5万多元，但现在在用户所在的地区，其经营转让价值在1.5万元以上) 谨慎原则——即使用最低价值范围的价值数据信息，如在信用额度环节一般根据客户收入信用额度，在实践中，往往根据客户的人均收入信用额度，人均收入评价方法获得不同类型的消费金额（网络运营商交易、区域交易、电子商务行业交易...)，为谨慎起见，人均收入将根据最大或累计消费金额作为个人消费金额计算 交叉验证标准-确定每个信息特征中提供的客户数据是否真实和一致 二、硬数据统计分析 硬信息主要包括财务报告和贷款记录，财务报告包括负债表、今年利润、现金流量表及附件、资金对账单等。在信用额度方面，硬信息内容是关键。偿还能力首先从可靠性和可持续发展的角度考虑。可靠性是指客户所在行业的情况是否正常，收入是否正常，工作是否正常；可持续性是指整体收入增加，应收账款在收入中的份额呈下降趋势。一般来说，我们将应收账款计算为收入是正常的，但应收账款的核心是银行信贷，这很可能导致损失，可能导致收入飙升，可能导致偿还能力飙升。有点空。例如，“金朝阳”的欺诈方式是欺骗者有预谋地在短时间内提高用户的信用。他们通常使用购买汽车和住房贷款来提高信用方式。如果根据我自己收入的稳定年增长率的10%来计算，那么客户偿还汽车或住房贷款的来源-工资收入是不够的，客户在短时间内正常还款有编造金额，其规模是正常收入与人均收入之间的差额。 财务报表分析-硬信息内容的主要来源之一 资产负债表是一个人在一定时间范围内的财产、负债和权利的数据表达，是这个时间点的静态图，是用户在这个时间点的综合反映。然而，一个时间范围的负债表根本不能给出所有关于利润和利润的数据。负债表仅为财产=债务加权的恒等式，如下图所示：负债表结构特征资产负债表的基本学科 今年的利润、现金流量表及附则不一一反映，大伙儿感兴趣的可去了解一下。(财务报表分析的实际分析应根据不同的贷款产品进行定位。客户从不同的分析角度有很大的不同，所以不举例。) 贷款记录分析-硬信息内容的主要来源之一 贷款记录来自中国人民银行的个人信用调查报告。这些信息大多来自金融机构和一些小额信贷记录，其次是信贷机构自身的业务发展和数据沉淀记录。贷款销售市场客户群如下图所示：央行个人信用记录覆盖8亿群体（其中一半为薄个人信用群体） 我想大家都很熟悉央行的个人信用报告，也没有详细说明。让我们谈谈爱码族。我还记得招商银行银行信用卡一开始就推出了yong卡(对于大学生市场的低信用额度银行信用卡，信用额度为1000-3000)仅仅因为大学生的信用卡，招商银行的区域中小银行就变成了国际银行。其实也是一样的对策——所谓的“”low and grow“对策是给予初始贷款人相对较低的原始信用额度，根据借款人反复贷款塑造借款人的个人信用记录，增加用户粘性。随着新老用户的积累，贷款订单数量和平均额度不断增加，从而实现更长期的使用价值。同时，该运营模式通常侧重于为合格贷款人提供原始贷款，然后通过预测和分析选择技术框架，为不同类型的贷款人提供更好的贷款产品。同时，该运营模式通常侧重于为合格贷款人提供原始贷款，然后通过预测和分析选择技术框架，为不同类型的贷款人提供更好的贷款产品。同时，还将使用自动决策技术来明确标准借款人的贷款金额和年利率。(交易流水(银行流水账单、POS银行流水、网上购物银行流水、客户浏览量等。)分析和第一还款来源也是关键) 三、软信息分析 关键评论银行信贷分析的效果：还款能力 偿还能力 持续盈利能力，客户正常还款的前提是还款能力和还款能力必须有效。还款能力可以通过研究获得的各种会计或财务统计数据进行估计，还款能力需要各种软信息来确定贷款人还款的意愿和想法。在银行信贷分析过程中，还款能力可以通过客户过去需要的贷款记录来确定，比如周围的人对客户的评论和消费细节。软信息可分为两类： 人口数据信息内容-客户相关信息(文凭、年龄、胎儿性别、户籍、现阶段居住水平、家庭等相对变化较小) 社交媒体、行为数据等信息报告-设备标识、电话等通信相关人员、消费者行为、个人支付行为、点击和行为，软信息必须经得起逻辑认证 对信贷机构而言，有些客户的软信息不是很好，所以他们可以直接拒绝贷款——除了调查客户是否是人，我们自己的风险控制系统？是自己吗？是你自己吗？我会继续调查客户的部分还款能力！ 四、量化分析意识 对于一些不可量化的信息内容，我们还应尽一切可能根据间接、可收集的数据进行量化分析，以提高软信息的大力支持水平，实现所有信息都可以衡量——所有核心概念都可以量化。 人口数据信息内容量化分析 其他家庭成员信息(可靠性)(35岁单身三线城市男性)，如年龄、受教育程度、情绪状态、胎儿性别、身心健康水平、孩子总数、学习状况、父母状况、另一半状况等。：在大多数情况下，懒惰并不是一个坏习惯。 住所、出生地、营业场所、居住年限、是否有房屋、房屋面积、房屋部位、是否有住房贷款等 交通状况，是否会有车、车系、发动机号等 手机、手机型号、智能手机、屏幕分辨率、IMRI、手机报价，app类型，app数量 吸烟、饮酒、赌博、嫖娼、违法犯罪等情况是否存在 工作经验、工作时间、行业期限、工作单位 社交媒体和行为数据等信息报告 交通行为轨迹、移动互联网行为轨迹、地理坐标 社交媒体，立即手机联系人、常手机联系人受教育程度、爱好等 申请写作速度、各种个人行为、互联网访问、互联网下载等。(客户申报时间不宜过短或过长) 还款能力量化分析(还款能力) 行为-我在一定的社会发展道德原则恶变标准中的所有个人行为。在银行信贷行为方面，品行是指贷款人无论是否具备还款能力，都会采取不同的还款方式，反映客户当地社区的声誉、他的评价、生活方式、贷款程序的心态、家庭经济状况、过去的个人信用记录、工作和收入 违约成本-贷款人必须为其违规行为付出代价，如债务记录、声誉和评估损害巨大、逾期利息等。企业有偿还能力而不偿还资金是为了获得违约的好处——违约收入，所以我们应该做违约成本超过违约收入 当违约收入超过违约成本的2倍时，客户因违约成本而获得的挫折感可以被客户获得的违约收入对冲，客户将违约。客户的收入取决于金钱、真实身份、影响力和他人的评价（面子和声誉）、亲友好相处、便捷服务等构成。客户的收入取决于金钱、真实身份、影响力和他人的评价（面子和声誉）、亲友好相处、服务便利等。因此，当当当当前信用额度（即违约收入）超过违约成本（罚息、面部声誉）的两倍时，客户的还款能力降低，欺诈客户的违约成本为0。 总结:还款能力首先从品行和违约成本两个方面进行分析。还款能力的违约点是贷款金额是违约成本的两倍 违约成本>0 还款能力的违约率= 违约成本=0 还款能力的违约率=0.999重庆小额贷款 IPC银行信贷不同偏差分析主要针对中小企业，稳定性测试，不太熟悉我的研究，也不详细介绍，谢谢！